Bank i oszczędzanie

Wiele instytucji finansowych zaczęło działać na rynku globalnym, aby ułatwić społeczeństwu oferowanie unikalnych produktów i pakietów. Ten systematyczny wzrost w sektorze finansowym spowodował powstanie wielu skutecznych narzędzi, które wcześniej nie były dostępne dla użytkowników. Jeśli spojrzeć na amerykańską gospodarkę, oprócz banków komercyjnych, można również znaleźć oszczędności, które obejmują banki oszczędnościowe oraz stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczkowe. Mimo, że thrifts nie są tak powszechne, jak były w przeszłości, są nadal kluczową częścią sektora usług finansowych w Stanach Zjednoczonych.

Banki

Jak wszyscy wiecie, banki są instytucjami finansowymi, które otrzymują depozyty gotówkowe i udzielają pożyczek wraz ze świadczeniem innych usług finansowych, które obejmują zarządzanie majątkiem, sejfy i wymianę walut. Dwa powszechne rodzaje banków to banki inwestycyjne i komercyjne, i są zarządzane przez bank centralny kraju lub rząd krajowy. Banki komercyjne uzyskują ubezpieczenie swojego depozytu od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) poprzez Bank Insurance Fund (BIF).

Banki komercyjne są odpowiedzialne za otrzymanie depozytu, udzielając pożyczek krótkoterminowych przedsiębiorstwom i przedsiębiorcom oraz emitując instrumenty, takie jak certyfikat depozytów. Niektóre banki komercyjne mają również działy brokerskie, które umożliwiają klientom bankowym inwestowanie swoich środków w akcje, a niektóre banki obsługują spółki lub oddziały zaufania, które są zaangażowane w zarządzanie trustami biznesowymi lub osobistymi. Natomiast banki inwestycyjne koncentrują się głównie na oferowaniu usług, takich jak, underwriting lub pomoc przy fuzjach i przejęciach (fuzje i przejęcia).

Wraz z nową erą technologii, wiele banków komercyjnych działa obecnie online, w których wszystkie transakcje finansowe są wykonywane elektronicznie. Wirtualne banki generalnie płacą więcej odsetek swoim deponentom i pobierają niższą opłatę za usługi oferowane klientom.

Oszczędność

Thrifts są instytucjami finansowymi, a ich głównym celem jest pobieranie pieniędzy i czerpanie hipotek domowych w celu ułatwienia finansowania domów rodzinnych dla osób pracujących. Jak już wspomniano, obejmuje ona stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczki (S & L). Są one relatywnie mniejsze i koncentrują się głównie na świadczeniu usług swoim klientom, na przykład oferują konta kont oraz inne usługi, takie jak kredyty samochodowe, karty kredytowe i pożyczki osobiste.

Historia oszczędzania sięga 18 lat^th wieku wraz z powstaniem "towarzystw budowlanych" w Wielkiej Brytanii. Zostało ono zainicjowane w celu przeniesienia emisji pożyczki hipotecznej z zakładów ubezpieczeń i do sektora bankowego. Struktura banków Thrift jest podobna do firm korporacyjnych, których właścicielem jest akcjonariusz. Po kryzysie oszczędnościowym i kredytowym w 1980 r., Który doprowadził do upadku banków Thrift i przestrzegania Ustawy Dodda-Franka, które położyły kres mniej restrykcyjnym regulacjom, banki te przeszły zmiany strukturalne, które zmniejszyły różnice między tymi instytucjami finansowymi i konwencjonalnymi bankami.

W 1989 r. Kongres rozpoczął przełamywanie różnic między bankami konwencjonalnymi i oszczędnościowymi. W rezultacie duża część przemysłu oszczędnościowego została wchłonięta przez główny sektor bankowy. Według badań przeprowadzonych przez eksperta ekonomicznego, Bert Ely, zmiany regulacyjne i ustawowe niemal zatarły różnice między instytucjami finansowymi, a on uważa, że ​​oszczędzanie ostatecznie przestanie istnieć. Należy jednak zauważyć, że nie są one takie same jak konwencjonalne banki, a mimo to istnieją różnice między nimi.

Różnice

Ograniczenie oferowania produktów

Banki konwencjonalne oferują usługi zarówno osobom indywidualnym, jak i firmom, a thrifty służą tylko konsumentom, a nie małym lub dużym przedsiębiorstwom. Co więcej, banki oszczędnościowe muszą mieć 65 procent swojego portfela składającego się z kredytów konsumpcyjnych. Ponadto mogą one wydać około 20 procent swoich aktywów na pożyczki komercyjne, a tylko połowa z nich może zostać wykorzystana na pożyczki dla małych firm. Banki komercyjne nie mają żadnych z tych ograniczeń.

Większa wydajność i płynność

W przeciwieństwie do konwencjonalnych banków, thrifts zazwyczaj mają dostęp do niższych kosztów finansowania z Federal Home Loan Banks, a tym samym są pobierane niskie oprocentowanie. Umożliwia im zapewnienie wyższego zysku klientom posiadającym konta oszczędnościowe. Ponadto mają wysoką płynność, aby oferować kredyty hipoteczne w porównaniu do tradycyjnych banków.

Gama produktów

Banki oferują szereg kont w zakresie zarządzania majątkiem, systemów ubezpieczeń, wymiany walut, itp., A duża liczba produktów jest dostępna dla społeczeństwa, aby wybrać taką, która jest odpowiednia dla ich celów finansowych. Ogólnie rzecz biorąc, konwencjonalne banki są jak punkt kompleksowej obsługi usług finansowych, w których klient może znaleźć gamę produktów. Z drugiej strony banki oszczędnościowe oferują tylko kilka rodzajów kont, a ich produkty są znacznie prostsze, co nie wymaga dużego zarządzania.

Czarter

W przypadku banków komercyjnych statut jest wydawany przez rząd federalny lub stanowy, a akcjonariusze banku mogą zdecydować, który z nich jest rozsądny, mając na uwadze ich perspektywy rozwoju. Karty banków narodowych są wydawane przez oddział Skarbu Państwa zwany Urzędem Rozliczającego Waluty.Banki komercyjne mogą wymieniać karty państwowe na federalne. Z drugiej strony, statut banku oszczędnościowego jest wydawany przez federalny urząd nadzoru skarbowego lub może być wydany przez finansowy wydział regulacji rządu państwowego.

Własność

Osoby, które starają się uruchomić czarterowe stowarzyszenie oszczędnościowo-pożyczkowe, zazwyczaj mają dwie opcje własności; Właścicielem może być zarówno deponent, jak i kredytobiorca lub akcjonariusze kontrolujący akcje czarterowe S & L mogą również ustanowić gospodarność. Jest również określany jako wzajemna własność. Z drugiej strony banki oferują swoje usługi jako przedsiębiorstwa krajowe lub regionalne i są zarządzane przez zarząd, który jest wyznaczany przez akcjonariuszy. Dlatego też kredytobiorcy i deponenci nie mogą być właścicielami tradycyjnych banków.

Finansowanie

Mechanizm finansowania oszczędności i banków konwencjonalnych również jest inny. Oszczędzanie otrzymuje głównie fundusze z oszczędności, które są lokowane przez osoby fizyczne i lokalne firmy, za które są wypłacane odsetki; jest to podobne do towarzystw budowlanych w Wielkiej Brytanii i Australii. Jak już wspomniano, thrifts są bardzo małe w porównaniu do konwencjonalnych banków. Działają lokalnie i dlatego nie otrzymują funduszy z rynku pieniężnego lub prywatnego kapitału. Zamiast tego, pieniądze zebrane od lokalnej społeczności są w zasadzie pożyczane jako pożyczki osobiste lub kredyty hipoteczne. Podczas gdy konwencjonalne banki zachowują się swobodnie w porównaniu z bankami oszczędnościowymi, zwłaszcza po ustawie Glass-Steagall z 1932 r., Ponieważ ustawa ta nie wymaga, aby banki detaliczne były uważane za odrębne od banków inwestycyjnych.

Regulacja

Instytucje oszczędnościowe powstały w latach 50-tych XIX w. Pod kontrolą federalną Stanów Zjednoczonych. Dlatego są bardziej uregulowane w porównaniu do konwencjonalnego systemu bankowego. Ponieważ zgodnie z prawem wymagane jest posiadanie co najmniej 65% ich kredytów na kredyty hipoteczne, powoduje to, że są one narażone na wszelkie spadki w sektorze mieszkaniowym. Jednak w czasie kryzysu kredytowego w 2008 r. Okazały się one dość silne, ponieważ nie były narażone na zadłużenie, które banki komercyjne posiadały w swoich księgach, a zatem nie były tak mocno dotknięte kryzysem, jak zrobiły to konwencjonalne banki.