APR i APY

Ważne jest, abyś wiedział o stopach procentowych, kiedy chcesz wpłacić swoje pieniądze na oprocentowane inwestycje, sfinansować pożyczkę, uzyskać rachunek oszczędnościowy, sprawdzić lub konta rynku pieniężnego. Banki i inne instytucje finansowe często używają terminów RRSO i RRSO, ale wiele osób nie wie, co te terminy naprawdę oznaczają i jak się różnią. Te akronimy są szeroko stosowane przez banki, więc każda osoba powinna wiedzieć, jaka jest różnica między nimi, i można to zrobić tylko, jeśli wiesz, co oznaczają te terminy.

Definicja APR i RRSO

Roczna stopa zwrotu (APR) to prosta stopa procentowa, którą zarabiają posiadacze rachunku lub inwestorzy. Jest to roczna stopa procentowa, która nie uwzględnia sumowania odsetek w ciągu roku. Kiedy mówimy o rocznej stopie procentowej w kontekście oszczędności, to faktycznie przedstawia ona okresową stopę lub po prostu stawkę. Na przykład, jeśli wpłacisz 1000 $ na swoje konto z 10% roczną stopą procentową, a odsetki są naliczane tylko raz w roku, oznacza to, że po roku otrzymasz odsetki w wysokości 100 $. Możesz także zarabiać, zarabiając na swoim interesie i właśnie na tym polega RRSO, ponieważ bierze pod uwagę składanie odsetek.

Rentowność w ujęciu rocznym (RRSO) to zysk z oprocentowania otrzymywany przez osobę fizyczną z salda rachunku, który utrzymuje przez rok jako inwestycja lub oszczędności. Jest to efektywna stopa zwrotu osiągnięta corocznie po rozważeniu pojęcia odsetek w ciągu roku. Na przykład, na podstawie powyższego przykładu, jeśli masz na koncie oszczędnościowym 1 000 $ z 10% oprocentowaniem wypłacanym co dwa lata. Przez pierwsze 6 miesięcy będziesz płacić 50 $ (1000 $ * 10% / 2). Jednak w drugiej połowie roku zapłacisz odsetki od łącznej kwoty 1050 USD po dodaniu 50 USD uzyskanych w ciągu pierwszych 6 miesięcy. Wzór do obliczenia RRSO wynosi:

APY = (1 + r / m) m - 1

Gdzie "m" oznacza częstotliwość tworzenia składu w ciągu roku, np. Kwartał, dwa lata, itd., A "r" to nominalna stopa odsetek naliczana corocznie. Teraz, w drugiej połowie, wynik wyniesie 52,5 USD (1050 * 10% / 2), co daje łączną stopę procentową uzyskaną w roku 102,5 USD, czyli nieco wyższą niż APR w wysokości 100 USD. RRSO wyniesie teraz 10,25% (102,5 USD / 1000 USD * 100). Im wyższa częstotliwość spłaty odsetek w ciągu roku, tym większa różnica między APR a RRSO.

Podejście pożyczkobiorcy do APR i RRSO

Kiedy chcesz pożyczyć pożyczkę lub złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub kartę kredytową, wolisz mieć najniższą stopę procentową, a aby uzyskać prawdziwy obraz faktycznego kosztu kredytu, musisz zrozumieć podstawową różnicę pomiędzy dwoma. Na przykład, gdy ubiegasz się o pożyczkę, możesz wybrać pożyczkodawcę, który zapewnia najniższą możliwą stawkę, ale jest wysoce prawdopodobne, że skończy się to kosztować cię bardziej, niż początkowo sądziłeś, ponieważ pożyczkodawca pokaże ci RRSO, a nie RRSO.

Podejście pożyczkodawcy do APR i RRSO

Będąc pożyczkodawcą, zawsze szukasz najwyższego oprocentowania, a banki i inne instytucje finansowe zazwyczaj ukrywają APR i reklamują APY, aby przyciągnąć pożyczkodawców, ponieważ w tym roku budżetowym istnieje pewne zainteresowanie składaniem.

Tak więc zarówno APR, jak i APY różnią się od siebie. Różnica między tymi dwoma stawkami może mieć znaczący wpływ na decyzje finansowe kredytobiorców i inwestorów. Podsumowując, można powiedzieć, że instytucje finansowe zazwyczaj podkreślają RRSO w celu przyciągnięcia inwestorów w przypadku rachunku oszczędnościowego i pokazują, jak wysoka jest stopa procentowa. Podczas gdy ubiegasz się o kartę kredytową lub pożyczkę, APR jest podświetlony, aby ukryć rzeczywiste koszty, które osoba będzie płacić. Dlatego zawsze, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub otrzymujesz rachunek oszczędnościowy, powinieneś postępować w podobny sposób z podobnym podejściem i nie powinieneś porównywać RRSO jednego produktu z APR drugiego, ponieważ dostarczy ci prawdziwy obraz, który jest bardziej odpowiedni dla ciebie.